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Si tienes una vivienda gracias a un crédito hipotecario y estás enfrentando dificultades para pagar las cuotas, probablemente sientas miedo de perder tu casa o apartamento. Esta situación puede ser abrumadora, pero no estás solo, y existen opciones legales que pueden ayudarte a manejar esta crisis.
En Colombia existe una alternativa legal que puede ayudarte: la Ley de Insolvencia Económica para personas naturales no comerciantes, que ofrece herramientas para personas en apuros financieros, incluyendo aquellas con deudas hipotecarias.
Mi Primera Casa te explicará de manera sencilla y amigable todo lo que necesitas saber sobre la ley de insolvencia económica, cómo puede ayudarte a proteger tu hogar y qué pasos puedes seguir para recuperar la tranquilidad.
¿QUÉ ES LA LEY DE INSOLVENCIA ECONÓMICA EN COLOMBIA?
La Ley de Insolvencia Económica, establecida en el Código General del Proceso (Ley 1564 de 2012), es un mecanismo legal que le permite a cualquier persona natural que no sea comerciante, reorganizar sus deudas cuando no puede cumplir con sus obligaciones financieras.
En otras palabras, si tienes varias deudas (entre ellas tu crédito de vivienda) y no tienes cómo pagarlas, esta ley te permite:
✅ Negociar con los bancos y demás acreedores.
✅ Proteger tu patrimonio (incluyendo tu vivienda).
✅ Buscar acuerdos de pago en mejores condiciones.
✅ Suspender embargos y cobros judiciales mientras se negocia.
En esencia, la ley te ofrece un marco legal para negociar con el banco u otros acreedores y encontrar una salida que proteja tanto tus intereses como los de ellos. Es como una mano amiga que te ayuda a ordenar el caos financiero.
¿LA LEY DE INSOLVENCIA APLICA SI TENGO UN CRÉDITO HIPOTECARIO?
Si no puedes pagar las cuotas de tu préstamo hipotecario, la Ley de Insolvencia puede ser una herramienta para evitar que el banco inicie un proceso de embargo o ejecución de tu vivienda. Acá lo importante es reorganizar tus deudas y presentarlas ante las entidades competentes. Esto funciona así:
- ¿QUÉ ES?: La reorganización es un proceso en el que presentas un plan para ajustar tus deudas, incluyendo el crédito hipotecario, de manera que puedas pagarlas sin perder tu casa.
- ¿CÓMO FUNCIONA?: Acudes un centro de conciliación autorizado y presentas tu situación financiera. Luego, negocias con el banco para ajustar plazos, reducir cuotas o incluso bajar los intereses. Durante este proceso, se suspenden temporalmente las acciones de cobro, como embargos o demandas, lo que te da un respiro para organizarte.
Supongamos que debes $100 millones de tu hipoteca y las cuotas mensuales son impagables. Podrías negociar un plan para extender el plazo del préstamo o incluso pagar solo intereses por un tiempo.
¿CUÁLES SON LOS REQUISITOS PARA ACOGERSE A LA LEY DE INSOLVENCIA EN COLOMBIA?
Para poder iniciar el proceso, debes cumplir con estas condiciones:
- Tener dos o más deudas vencidas por más de 90 días, o que exista una demanda ejecutiva en tu contra.
- Tus deudas deben representar al menos el 50% de todo lo que debes.
Si cumples con estos puntos, puedes iniciar el proceso ante una notaría, un centro de conciliación autorizado, o un juez civil municipal.
En caso de tener un crédito hipotecario y otras deudas (como tarjetas de crédito o préstamos personales), todas pueden incluirse en el proceso de insolvencia. Esto te permite negociar todo de una vez, en lugar de lidiar con cada acreedor por separado.
PASOS PARA ACOGERTE A LA LEY DE INSOLVENCIA
Si estás listo para dar el paso, aquí te explicamos cómo funciona el proceso de manera sencilla:
- Evalúa tu situación financiera: Reúne toda la información sobre tu crédito hipotecario (saldo, cuotas, intereses) y otras deudas. Después, calcula tus ingresos y gastos para tener claro cuánto puedes pagar.
- Busca asesoría legal: Puedes acudir con un abogado especializado en insolvencia o un conciliador, ya que ellos te ayudarán a preparar tu caso. Esto es clave, ya que el proceso puede ser complejo, especialmente con un crédito hipotecario.
- Presenta tu solicitud: Lleva tu caso ante un juez civil o un centro de conciliación autorizado. Ellos revisarán tu situación y determinarán si cumples los requisitos para acogerte a la ley. Si quieres que tu caso sea tenido en cuenta, entonces deberás presentar un plan de reorganización que detalle cómo planeas pagar tus deudas.
- Negocia con tus acreedores: El banco que te otorgó el crédito hipotecario participará en la negociación. Como la hipoteca está respaldada por tu vivienda, ellos querrán asegurarse de recuperar su dinero.
El negocio del banco es ganar dinero con los intereses de los préstamos, no embargar casas. Por eso, al banco le conviene acceder al plan de pagos que tú presentas y ellos como entidad financiera, están obligados a ofrecerte alternativas.
¿Y SI NO SE LLEGA A UN ACUERDO CON LOS ACREEDORES?
Si no logras llegar a un acuerdo con tus acreedores (por ejemplo, con el banco que te prestó para la vivienda), el proceso puede pasar a una liquidación patrimonial. En esta etapa, sí se puede perder la casa si no se encuentra otra solución.
NO ESTÁS SOLO, LA LEY DE INSOLVENCIA TE AYUDARÁ
Si estás angustiado porque no puedes seguir pagando tu préstamo hipotecario, no te desesperes, recuerda que tú no estás solo, ya que hay una solución legal y humana para defender tu hogar y darle un respiro a tu situación financiera.
Mi Primera Casa te sugiere que busques asesoría con expertos en el tema de Ley de Insolvencia Económica, así que no dudes en consultar con un abogado o un centro de conciliación en tu ciudad.
