Abono inteligente a capital
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En esta guía de Mi primera casa, te explicaremos con detalle cuál es esa estrategia financiera. Empezaremos con un ejemplo sencillo:
Imagina tu crédito hipotecario como un viaje en bus. Al inicio del viaje, tienes un largo camino por recorrer y debes pagar una tarifa completa por cada parada. Sin embargo, hay una forma de acortar este viaje y pagar menos en total.
El abono inteligente es como adelantar algunas paradas del bus. En lugar de esperar a llegar a cada parada y pagar la tarifa completa, decides pagar una tarifa extra para avanzar más rápido. Al hacer esto, llegas a tu destino (pagar el crédito) mucho antes y, lo más importante, ¡pagas menos en total!
¿QUÉ ES UN ABONO INTELIGENTE A CAPITAL?
Primero, debes saber que el abono a capital es un pago adicional que realizas a tu crédito hipotecario, además de la cuota mensual que ya estás pagando. Este dinero extra se aplica directamente al capital, que es la deuda principal que pediste prestada.
El abono inteligente a capital es una estrategia para reducir significativamente los intereses futuros. Para hacerlo de manera inteligente, necesitas contar con el conocimiento adecuado o con un intermediario que te ayude, de modo que el banco donde tienes tu crédito hipotecario no oponga resistencia.
Si tienes este conocimiento, o puede que no lo tengas pero conoces a alguien que te pueda ayudar, podrás reducir el saldo (el capital) y, por lo tanto, los intereses que te cobrarán serán menores.
¿CÓMO FUNCIONA EL ABONO INTELIGENTE A CAPITAL?
El objetivo principal del abono inteligente a capital es que pagues menos intereses. Por ejemplo, si antes te cobraban intereses sobre $100 millones, después del abono solo te cobrarán sobre $95 millones. Esto puede significar un gran ahorro a largo plazo.
Supongamos que tienes un crédito hipotecario con las siguientes condiciones:
- Deuda inicial: $100 millones
- Plazo: 20 años
- Intereses anuales: 10%
- Cuota mensual: $965.000 (esto es un ejemplo, ya que la cuota puede variar dependiendo del banco)
Después de 5 años, decides hacer un abono inteligente de $10 millones al capital. Esto puede tener dos efectos:
- Si eliges reducir el plazo, podrías terminar de pagar tu crédito en 15 años en lugar de 20.
- Si eliges reducir la cuota, esta podría bajar a $850.000, lo que te da más margen en tu presupuesto mensual.
En ambos casos, ahorrarás una cantidad importante de dinero en intereses. Sin embargo, al elegir reducir el plazo, obtendrás mejores resultados en cuanto a ahorros de intereses, ya que las cuotas de un crédito hipotecario son como el precio del boleto del bus (recuerda el ejemplo inicial). Al acortar el tiempo del viaje, al hacer menos paradas, pagas menos boletos y, por lo tanto, menos intereses.
TIPOS DE ABONO A CAPITAL
En Colombia, existen varias estrategias de abono a capital que puedes aplicar, pero no todas tienen el mismo resultado. Dependiendo de tu tipo de crédito hipotecario, deberás elegir qué tipo de abono a capital se adapta a tu situación. Estas son las principales estrategias:
- Abono a capital con disminución del plazo: Al realizar un abono extra, el plazo total del crédito se reduce, es decir, terminarás de pagar tu casa antes.
- Abono a capital con disminución del valor de la cuota: El plazo del crédito se mantiene igual, pero el valor de la cuota mensual disminuye.
TIPS PARA TENER EN CUENTA CON EL ABONO INTELIGENTE A CAPITAL
✅ Abona lo antes posible: Tan pronto pagues la primera cuota de tu crédito hipotecario, aplica a la reducción de crédito hipotecario. Cuanto antes lo hagas, mayor será el ahorro en intereses, ya que reduces el capital desde el inicio.
✅ Haz abonos regulares: Si tienes la posibilidad de hacer abonos, aunque sean pequeños, esto generará un gran impacto a largo plazo.
✅ Asegúrate de que se aplique al capital: Al realizar el abono, confirma con tu banco que el dinero se aplique directamente al saldo de tu deuda, no a los intereses.
